Crédito Infonavit en México: requisitos y cómo solicitarlo

El crédito Infonavit es un financiamiento para comprar, construir, remodelar o pagar un pasivo de vivienda, otorgado por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) con el ahorro que cada trabajador acumula durante su vida laboral formal.

Está dirigido a trabajadores que cotizan o han cotizado al IMSS bajo un patrón registrado, ya que ese aporte patronal del 5% sobre el salario es lo que forma la subcuenta de vivienda. No es un programa de asistencia social: es un derecho laboral vinculado a la formalidad del empleo.

Qué es este beneficio y para qué sirve

El crédito Infonavit permite usar el saldo acumulado en la subcuenta de vivienda, más un monto adicional que otorga el instituto, para financiar la compra de una casa nueva o usada, la construcción en terreno propio, la remodelación, el pago de un crédito hipotecario con otra entidad o la amortización de un crédito ya existente.

El organismo que otorga y administra este beneficio es el Infonavit, que recibe las aportaciones patronales obligatorias del 5% del salario de cada trabajador inscrito en el IMSS. No se trata de un subsidio directo del gobierno federal como los programas del Bienestar, sino de un sistema de ahorro y crédito financiado por las aportaciones patronales a lo largo de la relación laboral.

Quién puede acceder

• Ser trabajador o haber sido trabajador con relación laboral formal registrada ante el IMSS, ya que es ese registro el que genera las aportaciones a la subcuenta de vivienda
• Contar con un mínimo de puntos en la precalificación Infonavit, que combina edad, salario, semanas cotizadas y saldo en la subcuenta de vivienda
• Tener una edad al momento de solicitar el crédito que permita completar el pago antes de cumplir 94 años (límite variable según el plazo elegido)
• No tener otro crédito vigente con el Infonavit sobre otra vivienda
• No estar reportado con mal historial crediticio grave en el Buró de Crédito, aunque esto se evalúa caso por caso
• Los trabajadores independientes o informales que nunca cotizaron al IMSS no pueden acceder a este crédito, porque no existe aportación patronal ni subcuenta de vivienda a su nombre
• Quienes ya agotaron su capacidad de crédito con un financiamiento previo del Infonavit no pueden solicitar uno nuevo hasta saldarlo o cumplir condiciones específicas de reutilización

Documentación necesaria

• Identificación oficial vigente con fotografía (original para cotejo y copia)
• CURP (constancia digital o impresión)
• Comprobante de domicilio reciente, no mayor a tres meses
• Número de seguridad social (NSS) y constancia de semanas cotizadas ante el IMSS
• Comprobante de ingresos o recibos de nómina recientes
• Acta de matrimonio, si aplica, para trámites en copropiedad
• En caso de compra de vivienda, documentación del inmueble: escritura o constancia de posesión, avalúo y en su caso certificado de libertad de gravamen
• Estado de cuenta de la subcuenta de vivienda, disponible en el portal del Infonavit

Cómo solicitarlo paso a paso

1. Ingresa al portal oficial del Infonavit y realiza la precalificación con tu NSS y CURP para conocer tu puntaje y el monto de crédito disponible
2. Elige el producto de crédito que corresponde a tu necesidad: compra de vivienda nueva o usada, construcción, remodelación o pago de pasivo hipotecario
3. Reúne la documentación del paso anterior y, si vas a comprar una vivienda, selecciona el inmueble con el vendedor o desarrollador
4. Solicita el avalúo del inmueble, un trámite que gestionas a través de valuadores autorizados que indica el propio Infonavit
5. Firma la solicitud y, en su caso, el contrato de crédito ante notario público
6. Da seguimiento al trámite en el portal o la app Mi Cuenta Infonavit

Todo el trámite es gratuito y se realiza directamente ante el Infonavit, sin necesidad de gestores ni intermediarios que cobren por agilizarlo. Desconfía de quien ofrezca acelerar la precalificación o garantizar la aprobación a cambio de un pago.

Monto y forma de cobro

El monto del crédito se calcula según el puntaje de precalificación, el salario del trabajador, las semanas cotizadas, la edad y el saldo acumulado en la subcuenta de vivienda. No es una cifra fija: varía por caso y se actualiza conforme cambian estos factores durante la vida laboral.

Una vez aprobado, el monto no se entrega como una transferencia periódica al trabajador: se paga al vendedor, desarrollador o acreedor hipotecario según el destino del crédito. El trabajador paga mensualmente el crédito mediante descuentos directos sobre su salario mientras mantenga relación laboral formal, o mediante pagos directos si deja de cotizar.

El saldo de la subcuenta de vivienda se actualiza periódicamente con cada bimestre de aportación patronal, y ese saldo puede consultarse en el portal del Infonavit.

Incompatibilidades y motivos de baja

• No es compatible con tener otro crédito de vivienda vigente con el Infonavit sobre un inmueble distinto
• Se puede combinar con un crédito cofinanciado de una institución bancaria, bajo esquemas específicos que el propio Infonavit regula
• El atraso sostenido en los pagos mensuales puede derivar en cobranza judicial o en la pérdida del inmueble en garantía
• Dejar de cotizar al IMSS no cancela el crédito: el trabajador debe seguir pagando de forma directa
• Es obligación del acreditado mantener actualizados sus datos de contacto y domicilio ante el Infonavit durante toda la vigencia del crédito

Preguntas frecuentes

¿Puedo usar el crédito Infonavit si soy trabajador independiente? No, porque el crédito se financia con aportaciones patronales del 5% registradas ante el IMSS, que solo existen en una relación laboral formal.

¿Qué hago si mi precalificación fue rechazada? Puedes revisar en el portal del Infonavit qué factor afectó tu puntaje, como semanas cotizadas insuficientes o reporte negativo en Buró de Crédito, y volver a intentarlo cuando mejoren esas condiciones.

¿Puedo retirar el saldo de mi subcuenta de vivienda sin tomar un crédito? Existen supuestos de disposición del saldo al llegar a cierta edad o al pensionarte, distintos al trámite de crédito; conviene consultarlos directamente en el Infonavit.

¿El crédito se cancela si cambio de trabajo? No se cancela, pero el esquema de pago cambia: si dejas de cotizar debes seguir pagando de forma directa para no caer en mora.

Los montos, puntajes y requisitos de precalificación se ajustan periódicamente, así que antes de iniciar cualquier trámite conviene verificar la información vigente directamente en el portal oficial del Infonavit.